Maatwerk
De aanschaf van een huis is een grote beslissing en het afsluiten van een hypotheek is een langdurige verbintenis, waarin u op zoek gaat naar een betrouwbare partner. Woonkrediet.nu helpt u bij deze financiering van uw huis, of dit nu uw eerste hypothecaire lening is, of niet. Er is maar een hypotheek de beste: degene welke het beste aansluit op uw situatie. De voor u juiste hypotheek, is vaak lastig te vinden. In het bos van hypothecaire leningen helpt ons kantoor u, om uw hypotheekvorm te vinden. Van de traditionele mensualiteitenhypotheek tot aan de beleggingshypotheken en alle mengvormen daarin. Het vinden van de juiste hypotheek zorgt voor gemoedsrust, hier helpt woonkrediet.NU u graag bij. Wij werken op maat en naar jouw wensen.
Het advies is geheel gratis. Wij ontvangen een vergoeding van de gekozen instelling, bij het realiseren van een dossier. Dit vormt echter geen meerkost voor u.
Wat doet kantoor WOONKREDIET.NU
Er valt heel wat te shoppen: meer dan 100 verschillende banken, verzekeringsmaatschappijen en pensioenfondsen verkopen hypotheekleningen.
Een onafhankelijke benadering van uw hypotheeklening, zoals onze klanten dit van ons gewoon zijn, is op zijn plaats in deze jungle. Uw persoonlijke situatie vraagt een zeer individuele aanpak om u door deze beslissing heen te helpen.
Na het verzorgen van de hypotheek die bij u past, houdt de service lang niet op. Nee, wij begeleiden de klant zelfs tot bij de notaris, omwille van het feit dat er ook hier soms iets kan mislopen en dat het ongelooflijk makkelijk is als er dan een bekwame adviseur een eventuele oplossing kan voorleggen en de akte hierdoor alsnog kan passeren. Maar ook hier kunnen wij op eventuele “last-minute” vragen nog een antwoord geven.
Aanloop naar een hypotheek
U gaat een huis, appartement of stuk bouwgrond kopen. Daar heeft u waarschijnlijk een hypotheeklening voor nodig. Elke bank kan u hiermee helpen, maar vertellen ze u naast alle voordelen ook de addertjes onder het gras?
Onafhankelijke partner
WOONKREDIET.NU wel …..en een ander pluspunt is dat u bij ons niet aan net die ene bank gebonden bent. Wij zijn namelijk onafhankelijk. Hierdoor zijn wij in staat uit de verschillende hypotheekvormen en uit de diverse kredietverstrekkers voor u de ideale hypotheek te selecteren.
Met wie werkt ons kantoor?
Woonkrediet.NU werkt samen met bijvoorbeeld AXA, Fortis, Record, CBHK, Dexia, Credimo, Krefima, CKV, Finmatic, SJK, TCL, Erhias-bank, Europ. Discontokantoor, Demetris, Ucbel, Credit Foncier, CKV
De rente
De rentevoet is het percentage waartegen de intresten van een bepaalde periode berekend worden. U heeft, zoals u weet, de keuze van een rentevast-periode. Of u kiest voor zekerheid, d.w.z. een lange rentevast-periode maar dus ook een hogere rentevoet. Kiest u liever voor een kortere rentevast-periode (dus de rente kan sneller aangepast worden) dan zal u ook kunnen genieten van een lagere rente. Dus hoe lager de rentevast-periode, hoe lager uw rente en vice versa.
Naast de rentevast-periodes heeft u, indien u opteert voor een variabele rente, ook zelf de keuze in hoeverre de aanpassing maximaal mag bedragen. Dit varieert van 1% tot 5%. Ook door deze “cap” wordt uw rente beïnvloed. Hoe hoger de rente mag stijgen of dalen, hoe minder zekerheid voor u, hoe minder rente u betaalt en vice versa.
De wetgeving voorziet echter wel in 5 dwingende voorschriften inzake de veranderlijke rentevoeten en dit om de consument wederom te beschermen, nl.:
De rentevoet moet zowel naar boven als naar beneden aangepast kunnen worden
De rentevoet moet gebonden zijn aan één van de referte-indexen (waarvan de lijst en de berekeningswijze door de koning wordt vastgelegd).
Nieuwe rentevoet = oorspronkelijke rentevoet + (nieuwe index – oorspronkelijke index)
De overeenkomst moet aanduiden na welke periode de rentevoet zal herzien worden (min. om het jaar).
De eerste rentevastperiode kan verschillend zijn van de opeenvolgende periodes.
De wet legt geen maximumdrempel vast voor de rentestijging, maar verplicht de overeenkomst een minimum en maximumdrempel te vermelden t.o.v. de oorspronkelijke rentevoet. Het is wel wettelijk vastgelegd dat een rente over de gehele looptijd van het contract nooit mag verdubbelen!!
Bijv. bij jaarlijks herzienbare rentevoeten mag bij de 1ste aanpassing (begin 2de jaar) de rentevoet niet meer stijgen dan 1%. En bij de 2de aanpassing (begin 3de jaar) mag deze niet meer bedragen dan 2%.
Bijkomende kosten
Naast het geld dat u nodig heeft voor het kopen van uw eigendom zijn er nog enkele bijkomende kosten die niet te overzien zijn. De hierna genoemde percentages en kosten zijn indicatief:
Registratierechten
klein schrijfgeld 5% in Vlaanderen (6% in Wallonië)
groot schrijfgeld 10% in Vlaanderen (12,5% in Wallonië) Erelonen van de notaris(afhankelijk van de hoogte van de aankoopprijs van het onroerend goed)
Aktekosten:
klein schrijfgeld: € 450,-- groot schrijfgeld € 525,--(tussen 1,5% en 8,5%) bestaan uit:
Erelonen notaris
Registratierecht
Inschrijving hypotheekregister
Aktekosten : € 525,--
afhankelijk van bankkeuze
van de bank: afhankelijk van bankkeuze
0 euro, wij werken volledig gratis en vrijblijvend voor u.
Schrijfgeld
Of u onder groot of klein schrijfgeld valt is afhankelijk van het kadastraal inkomen (dit is een waarde die door de overheid op een pand geplakt wordt). Het schrijfgeld is verdeeld in klein en groot schrijfgeld. Of u onder groot of klein beschrijf valt, wordt bepaald door verschillende factoren, nl.:
De hoogte van het kadastraal inkomen, nl. indien het K.I. (kadastraal inkomen) kleiner of gelijk is aan € 745 is het klein schrijfgeld van toepassing EN indien het K.I. groter is dan € 745 is het groot schrijfgeld van toepassing. De grootte van het K.I. is afhankelijk van het bouwjaar, oppervlakte, aantal kamers, gebruikte materialen, etc.
Vanaf 3 kinderen kan u ook genieten van klein schrijfgeld indien het K.I. kleiner of gelijk is aan € 845. Vanaf 5 kinderen kan u genieten van het klein beschrijf voor een K.I. kleiner of gelijk aan € 945. Indien u meer dan 7 kinderen ten lasten heeft kan het K.I. worden opgetrokken naar € 1.045 om van klein schrijfgeld te genieten.
De voorwaarde om van klein beschrijf te genieten is dat u binnen de drie jaren van uw aangekochte/gebouwde enige woning uw hoofdverblijfplaats dient te maken en hier gedurende minimaal 3 jaren ononderbroken moet wonen.
Abattement
Indien u binnen het jaar uw hoofdverblijfplaats vestigt op uw nieuwe enige woning, kan u zelfs genieten van een “korting” van de Vlaamse Overheid. Deze korting houdt in dat u op de eerste € 12.500 geen registratierechten dient te betalen. Dit is dus concreet een vermindering van € 1.250 bij groot beschrijf en € 625 bij klein beschrijf.
Het leenbedrag
In het algemeen baseren alle professionele kredietaanbieders hun beslissing over de hoogte van een krediet aan de hand van enkele factoren (credit-scoring). Hierbij legt de wet geen beperkingen op, dus de banken zijn hier in beperkte mate vrij in. Hieronder worden 3 algemene regels toegelicht die meestal toegepast worden:
Het aan kredieten te besteden bedrag mag niet groter zijn dan 1/3 van het gezinsinkomen.
Een gezin moet over een minimumbedrag beschikken voor in zijn levensonderhoud te kunnen voorzien. Deze minimumbedragen liggen over het algemeen voor een alleenstaande op € 900 en voor een gezin op € 1.000 per maand (na betaling van alle kredietlasten en alimentatie).
Dit is de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de vrije verkoopwaarde.
LET OP: Het is wel belangrijk te weten (zoals reeds eerder vermeld) dat de banken vrij zijn in bovenstaande scoring, dus het kan goed zijn dat bij een bepaalde bank de 33%-regel een 40%-regel wordt bijvoorbeeld.
Hoeveel u mag lenen hangt af van twee factoren:
Hiermee bedoelen wij uw netto – inkomen (voor zelfstandigen is dit de winst na belastingen). Hier mag u uw eventuele huurinkomsten en alimentatie (niet voor kinderen) bijtellen. Als u van dit bedrag uw persoonlijke leningen/kredieten/etc. en alimentatie (die u zelf betaalt), in mindering brengt dan komt u een bedrag uit waar de bank rekening mee houdt.
De bank houdt rekening met de vrije verkoopwaarde (eventueel na verbouwingen) van uw pand. Deze waarde zal door een schatter vastgesteld worden en in een schattingsverslag aan de bank overhandigd worden.
Met deze twee factoren gaat de bank verder om uw maximale hypotheekbedrag te berekenen.
De hypotheekverstrekker gaat dan een analyse maken van uw dossier om te bekijken of u in aanmerking komt voor de gewenste hypotheek.
Na goedkeuring van de hypotheek wordt u een aanbod bezorgd dat dan ook rechtstreeks naar de notaris van uw keuze wordt gestuurd.
Na de gebruikelijke opzoekingen van de notaris zal de aankoop- en kredietakte gepland worden. U wordt uitgenodigd op het kantoor van de notaris en na een hele hoop handtekeningen bent u de trotse eigenaar van een onroerend goed.
Vervroegde terugbetaling
Al naargelang de voorwaarden van de banken kan er steeds een vervroegde terugbetaling plaatsvinden. De grootte en de frequenties van deze vervroegde terugbetalingen zijn afhankelijk van bank tot bank. Het is namelijk ook zo dat sommige wel een wederbeleggingsvergoeding eisen op het vervroegd terugbetaalde krediet en andere banken vragen dit dan weer niet. Indien er wel een wederbeleggingsvergoeding werd voorzien ma deze niet meer bedragen dan 3 maanden intrest berekend op het vervroegd ingeloste bedrag. Dus goed de voorwaarden doornemen is hierbij aan te raden.
Verzekeringen noodzakelijk (al dan niet verplicht) bij een hypotheek
Deze verzekering is NIET meer verplicht in België, maar vanzelfsprekend wel aan te raden. Deze heeft tot doel, de achterblijvende partner (in geval van overlijden) voor een zelf te bepalen percentage vrij te maken van schuld. Bijvoorbeeld: Jan en Mieke zijn gehuwd en hebben een hypotheek op hun huis genomen van € 150.000. Hierbij is destijds ook een schuldsaldoverzekering afgesloten voor de 100% op beide hoofden. Nu doet het verschrikkelijke zich voor en Jan komt te overlijden in een verkeersongeval. Op dit moment wordt de volledige nog openstaande schuld door de schuldsaldoverzekeraar vervroegd terugbetaald aan de bank, zodat Mieke in deze moeilijke tijd geen lasten meer heeft en toch haar huis nog kan betrekken.
Deze wordt door de bank verplicht te onderschrijven vanaf het moment dat u eigenaar wordt en hiermee wordt dus bedoeld bij akte. De bank heeft ook het recht ten allen tijde een kopie van de polis op te vragen, zodat ze de controle kan behouden over het feit dat haar waarborg verzekerd blijft.
In sommige gevallen (vooral bij einde termijn) verplicht een bank om een bepaalde levensverzekering of spaarplan aan een hypotheek te koppelen, om zo de terugbetaling van de hypotheek te waarborgen. Deze verzekering heeft tot doel om vanaf datum van afsluiting tot een bepaalde datum in de toekomst, een bepaald bedrag maandelijks in te brengen om zo tot een groot eindkapitaal te bekomen.
Dit is een verzekering die ook gratis aangeboden wordt door de Vlaamse Overheid (mits u voldoet aan verschillende voorwaarden). Deze verzekering zal ervoor zorgen dat uw hypothecaire maandlast deels verder wordt betaald indien u onvrijwillig werkloos of arbeidsongeschikt wordt. Voor meer informatie surf naar www.vlaanderen.be/wonen of bel het gratis nummer 0800/30201 (De Vlaamse Infolijn)